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Comment bien gérer son budget pour un achat immobilier réussi

Acheter un appartement ou une maison est un projet important, nécessitant une planification financière rigoureuse. Une bonne gestion de votre budget vous permet non seulement de réussir votre achat immobilier, mais aussi de maintenir une stabilité financière à long terme. Voici les étapes essentielles pour bien gérer votre budget, que ce soit pour un achat immobilier, assurer votre sécurité financière au quotidien ou tout autre projet que vous souhaitez réaliser.

1. Établir un budget : la première étape vers l’achat immobilier

La première étape pour bien gérer ses finances est d’établir un budget clair et précis. Vous pourrez ainsi vous rendre compte de ce que vous dépensez par rapport à ce que vous gagnez. Comment établir un budget ?

En premier, listez toutes vos sources de revenus : vos revenus fixes, tels que salaires, allocations, loyers, revenus de capitaux mobiliers… et vos revenus plus aléatoires, comme des commissions ou des primes par exemple.

Ensuite, listez vos charges et vos dépenses. Les charges fixes sont les loyers, emprunts, abonnements, assurances, factures, taxes, impôts… Le montant de ces différentes charges est souvent fixé pour l’année et mensualisé, et ne variera que d’une année sur l’autre. Il faut ensuite y ajouter vos autres dépenses courantes, telles que la nourriture, l’essence, les vêtements, etc… Pour ces dépenses, vous devrez estimer leur montant mensuel. Un moyen pour vous aider est de regarder vos relevés de banque, en prenant 3 mois consécutifs, et d’y relever ces différents montants puis d’en faire une moyenne.

Ensuite, répartissez vos dépenses en différentes catégories : logement, alimentation, loisirs, épargne, etc. Cela vous permettra d’identifier où vous pourriez faire des économies en vue de votre futur achat d’appartement ou de maison.

Une fois que vous avez mis d’un côté les revenus et de l’autre les charges, la différence entre les deux vous donne votre reste à vivre. Ce reste à vivre est une donnée importante pour les organismes de crédit qui le prendront en compte lorsqu’ils examineront votre demande d’emprunt.

2. Créer un budget équilibré

Une fois que vos ressources et vos dépenses sont établies, vous pourrez créer un budget afin de ne plus “naviguer à vue”. Que ce soit avec un tableau, une liste et des enveloppes, vous pourrez allouer une partie de vos ressources à chaque catégorie de dépense et ainsi prévoir de l’argent pour réaliser vos projets.

Épargne, provisions de travaux, voyage, nouvelle voiture ou encore achat immobilier, vos projets doivent être clairement identifiés dans votre budget pour créer l’épargne qui y correspond.

Vous pourrez aussi identifier les catégories où vous pouvez faire des économies : changer de contrat de fournisseur d’énergie, renégocier vos contrats d’assurance, baisser votre facture de téléphonie…

Une méthode simple et courante pour créer le budget idéal consiste à appliquer la règle des 50/30/20 :

Cette répartition sur le papier vous permettra d’arriver à un certain équilibre financier si vous n’y êtes pas déjà, et de créer pour vous une épargne de sécurité ou pour réaliser vos projets.

3. Calculer sa capacité d’emprunt pour un achat immobilier

Lorsque vous envisagez un emprunt immobilier, il est crucial de connaître votre capacité d’emprunt. Celle-ci dépend de vos revenus, de vos charges et du montant de votre apport personnel. En général, il est recommandé de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33 % de vos revenus mensuels.

Prenez vos revenus fixes tels que le salaire, sans compter vos allocations ou aides sociales (celles-ci ne seront pas prises en compte par les organismes de crédit) et calculez 33%. Déduisez du résultat obtenu vos charges fixes et vous obtenez la capacité d’emprunt maximum.

Exemple – personne seule :

Salaire : 2000 euros

2000 * 33% = 660

Charges fixes : loyer + charges locatives = 450 euros

Capacité d’emprunt : 660 – 450 = 210 euros

Vous pourrez rembourser un emprunt à hauteur d’une mensualité maximum de 210 euros, assurance emprunteur inclus.

Pour obtenir une estimation plus précise, n’hésitez pas à consulter un conseiller financier ou à utiliser un simulateur en ligne.

4. Gérer ses dépenses et prioriser l’épargne

Une fois votre budget établi et votre capacité d’emprunt calculée, la gestion des dépenses devient une priorité. Assurez-vous de consacrer une partie de vos revenus à l’épargne pour constituer un apport suffisant lors de votre achat immobilier. 

Classez vos dépenses selon leur importance : les charges fixes, comme le loyer ou les factures, doivent toujours être couvertes en premier, suivies des dépenses liées à vos besoins essentiels (alimentation, transport).

Les dépenses secondaires, comme les loisirs, doivent être ajustées en fonction de votre objectif d’épargne.

5. Automatiser et mensualiser ses dépenses

Automatiser certaines dépenses, comme les factures ou l’épargne, est une stratégie efficace pour mieux gérer votre budget. Cela vous permet d’éviter les retards de paiement et d’atteindre vos objectifs d’épargne plus facilement, notamment en vue d’un achat immobilier.

Pour automatiser vos dépenses, mettez en place des prélèvements automatiques. La mensualisation permet de lisser l’impact des dépenses sur votre budget et d’éviter les à-coups sur les fonds disponibles.

Pour automatiser votre épargne, mettez en place des virements mensuels automatiques en début de mois sur un compte dédié.

6. Suivre son budget régulièrement

Établir un budget est une bonne chose, mais le suivre est tout aussi important. Il est recommandé de faire un point régulier, par exemple une fois par mois, pour vérifier si vous respectez vos prévisions. Cela vous aidera à ajuster vos dépenses si nécessaire et à éviter de vous retrouver dans le rouge.

Plusieurs méthodes et outils très pratiques sont disponibles, du tableur Excel ou Google sheet, à la méthode des enveloppes et aux applications dédiées à la gestion de budget. A vous de trouver celle qui vous convient le mieux.

7. Découvert autorisé : un bon ou un mauvais choix ?

Un découvert autorisé est en réalité un emprunt déguisé. Avoir un découvert peut sembler tentant pour pallier des imprévus, mais cela peut également vous entraîner dans un cercle vicieux de dettes. Il est préférable de l’éviter ou de l’utiliser de manière très exceptionnelle. 

Privilégiez une épargne de précaution pour les situations inattendues plutôt qu’un découvert, qui peut nuire à vos finances, notamment si vous envisagez un emprunt immobilier.

Pour suivre au mieux votre budget, nous vous proposons un tableur gratuit :

8. Budget annuel et budget mensuel : quelle différence ?

Le budget mensuel est idéal pour suivre vos dépenses courantes et ajuster rapidement vos finances. Le budget annuel, quant à lui, offre une vue d’ensemble et vous permet d’anticiper les grosses dépenses (vacances, réparations, etc.) ainsi que de planifier à long terme, comme pour un achat immobilier. Utiliser les deux types de budgets est la clé d’une gestion financière optimale.

En résumé, bien gérer son budget est une étape essentielle pour réussir son projet immobilier. En suivant ces conseils, vous serez mieux préparé pour un achat d’appartement ou de maison tout en assurant la santé de vos finances à long terme.

 
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